Amortización anticipada de Hipoteca: Guía completa
¿Estás valorando la idea de recurrir a una amortización anticipada de hipoteca?
Contenido de este artículo:
- ¿Qué es la amortización anticipada?
- Pros y contras de la amortización hipotecaria
- Desventajas y advertencias que debes conocer
- Aprende a detectar el mejor momento para amortizar la hipoteca
- Pasos para amortizar correctamente la hipoteca
- Consejos para optimizar la depreciación
- Conclusión
Para la mayoría, la hipoteca es uno de los principales quebraderos de cabeza cada mes, su cuantía suele ser elevada y prolongada durante años. Hablamos de un tipo de financiación por el que mantenemos un calendario de pagos mensual hasta lograr devolver el capital, más intereses, que las entidades bancarias nos han prestado. De ahí la importancia por conocer el concepto de amortización anticipada y reducir así al máximo el gasto que supone.
¿Qué es la amortización anticipada?
Al igual que podemos saldar la deuda de un préstamo personal antes de tiempo, la amortización anticipada de la hipoteca permite que podamos devolver parcial o totalmente el importe que mantenemos pendiente con el banco sobre el capital que nos prestaron para comprar el inmueble. Se trata de una posibilidad que nos brindan las entidades para cancelar la financiación de forma adelantada.
Aunque más adelante desgranamos todas las ventajas, esta anticipación permite que podamos ahorrarnos una gran cantidad de dinero en concepto de intereses. Y es que, aunque es probable que tengas que abonar una comisión, la amortización anticipada sobre la hipoteca es siempre una opción útil que evitará seguir pagando cada mes los intereses de recargo.
Diferencias entre amortización parcial y total
Por norma general, existen dos formas para adelantarnos en el calendario de pagos inicialmente acordado con la entidad financiera. Aunque siempre es más interesante hacer un solo pago y olvidarnos de futuras cuotas mensuales e intereses añadidos, también podremos hacer pequeños adelantos en función de nuestra capacidad financiera. Estas son las dos formas más comunes:
- Amortización anticipada parcial. Tal y como su propio nombre indica, la amortización parcial permite adaptarse mejor a la situación de cada uno de nosotros, pudiendo abonar una cantidad del total pendiente de forma anticipada. En este caso, se reducen las cuotas mensuales o la duración del contrato, favoreciendo la reducción del interés aplicado en cada mensualidad.
- Amortización anticipada total. Es la forma más recomendada y útil si lo que queremos es evitar el gasto que genera el tipo de interés aplicado sobre el préstamo hipotecario. Obviamente, habrá comisiones que se aplicarán antes de formalizar la cancelación total, pero nada que ver con la cantidad de dinero que nos estaremos ahorrando cada mes. De esta forma es como se salda la deuda existente.
Pros y contras de la amortización hipotecaria
Para muchos, reducir el gasto mensual que generan financiaciones como la hipoteca ya es razón más que suficiente como para optar por recurrir a esta opción. Sin embargo y, aunque son muchas más las razones por las que conviene valorarlo, no está de más conocer un poco más sobre su funcionamiento, condiciones y las precauciones que se deben tener en consideración antes de proceder con ella. Aquí tienes las principales ventajas por las que se caracteriza este tipo de amortización:
- Ahorro. Una de las ventajas de la amortización anticipada de hipoteca más importantes es el ahorro que genera. Eliminando el pago mensual obligado, quedará un capital que, si no es para ahorrar, sí podrá ser destinado a otras necesidades.
- Elimina la deuda. El historial crediticio y la situación económica de cada uno de nosotros puede ser diferente, sin embargo, si vamos a solicitar otra financiación o queremos invertir en un nuevo proyecto, conviene siempre que tengamos la menor deuda pendiente posible. Así, nuestra solvencia será mayor y las entidades ofrecerán mejores condiciones de financiación.
- Adiós a los agobios. La hipoteca es una de las principales razones por las que muchas personas no llegan a final de mes con los ingresos que perciben. Eliminar este pago permitirá aliviar y relajar cualquier situación económica.
- Mayor comodidad de pago. La propia amortización parcial permite que podamos reducir la mensualidad a un importe más fácil de abonar, permitiendo aliviar los pagos y, lo más importante, reducir el gasto que genera el tipo de interés aplicado.
Desventajas y advertencias que debes conocer
Como cualquier otro producto financiero, la hipoteca permite que podamos fraccionar el pago de la deuda total en pagos fraccionados mensuales asumibles. Esto quiere decir que, si no tenemos el dinero suficiente como para afrontar el pago total o parcial de forma anticipada, podría afectar negativamente a nuestras previsiones, dejándonos completamente desprovistos de cualquier ahorro que tuviéramos.
Por este motivo, es muy importante calcular previamente cuánto podemos abonar de forma anticipada sin que nos afecte, ya que de esta forma no comprometeremos nuestra economía. La amortización anticipada de Hipoteca es muy útil si se cuenta con el capital necesario, pero realmente perjudicial si no tenemos en cuenta gastos derivados como las comisiones por cancelación anticipada o similares.
Aprende a detectar el mejor momento para amortizar la hipoteca
Hay ocasiones en las que el pago de la hipoteca es un gasto mensual asumible, es decir, su cuota está cubierta por nuestros ingresos, ya sea por rendimiento en el trabajo o por actividades paralelas como el alquiler del inmueble. Aunque siempre se ha creído que cualquier momento es bueno para liquidar la deuda hipotecaria, no está de más aprender a determinar el mejor momento para hacerlo.
Si dispones del capital suficiente como para afrontar su pago anticipado, adelante, así como también si cuentas con otras formas de refinanciación rentables. Ahora bien, si tu economía no te permite ahorrar lo suficiente, nuestra recomendación es que valores la opción de seguir abonando las cuotas mensuales hasta reunir una cuantía mayor. Piensa que, conforme más grande sea el importe a saldar, menor cuota y tipo de interés quedará pendiente.
Primeros años de hipoteca; mayor reducción de intereses
Obviamente, el mejor momento para proceder con la amortización anticipada será aquél en el que la deuda sea reducida y abarcable, ya que será una ocasión para liquidarla sin complicaciones ni costes en comisiones elevados. Si acabas de adquirir el inmueble hace pocos años, lo más probable es que tengas que hacer frente a un importe realmente elevado, algo que no todas las economías personales pueden soportar.
No obstante, es durante los primeros años cuando podrás ahorrar un gasto considerable en concepto de intereses, ya que impedirás que cada mes sigan sumándose a la cuota neta principal. Eliminar la hipoteca al principio supondrá un ahorro considerable, aunque el esfuerzo por abarcar la deuda total sea mucho mayor.
Últimos años de hipoteca: Menos intereses y mayores comodidades
Por su contra, si optamos por liquidar la deuda hipotecaria de forma anticipada casi al final del préstamo, la cantidad de intereses que nos ahorramos será menor, aunque mucho más cómoda de asumir por la mayoría. Todo dependerá de la capacidad de ahorro e ingresos que tengamos, ya que esta también es una de las opciones más interesantes para muchos clientes con pocos ingresos.
El interés que nos ahorramos es menor, dado el bajo importe pendiente del préstamo, pero también lo será la comisión que nos aplique la entidad bancaria, así como cualquier otro gasto derivado de la gestión. Eso sí, asume que tendrás que sumar todas estas cuantías al importe pendiente total, revisándolas todas y determinando si realmente merece la pena afrontar un gasto de esta magnitud.
Conoce el impacto económico de las condiciones de la hipoteca
Independientemente de que nos encontremos al principio o final de la hipoteca, hay momentos en los que el tipo de interés varía, afectando seriamente a la cuota mensual que abonamos. Para clientes que cuentan con una hipoteca mixta o variable, el Euribor es un dato que conviene conocer, ya que será el encargado de determinar el importe que abonamos cada mes.
Si el Euribor crece, el gasto y coste de la hipoteca que mantenemos será mayor, por lo que quizá también resulte interesante valorar la opción de amortizar anticipadamente el saldo que nos queda pendiente. Si este es tu caso, te recomendamos hacer números, preguntar a la entidad cuánto costaría liquidar la deuda anticipadamente y proceder con ella si fuera necesario. Ahorrarás una buena cantidad de dinero si la operación se lleva a cabo.
Pasos para amortizar correctamente la hipoteca
Para poder liquidar la deuda hipotecaria de forma anticipada conviene llevar a cabo una serie de pasos esenciales. Desde la búsqueda de información a nivel personal y revisión del contrato con el banco hasta la aceptación de las condiciones expuestas y posterior abono. Todo punto en este proceso ha de ser revisado a conciencia si no queremos sufrir sorpresas a la hora de pasar por caja.
- Documéntate y revisa las condiciones. Antes de iniciar cualquier conversación con la entidad bancaria sobre cuánto puedo amortizar de hipoteca al año, es importante buscar las condiciones del contrato y revisarlas para estar al tanto de cualquier limitación o comisión que pudiera generarse al iniciar el proceso.
- Contacta con el banco. El siguiente paso será hablar con la entidad, exponer tu idea de amortizar anticipadamente la hipoteca y conocer cuáles son los trámites y coste de esta gestión.
- Documentación. Una vez conozcas los detalles y requisitos de la entidad, será momento de pasar a reunir toda la documentación, contrastarla y revisarla para que los datos que tenéis ambas partes coinciden y corresponden a las cantidades que exige el banco.
- Firma de acuerdos. Bien sea el acuerdo principal o los adicionales que precise el banco. Necesitas aceptar la comisión por cancelación anticipada y corroborar que aceptas las condiciones que se exponen en la propuesta para liquidar anticipadamente el préstamo hipotecario.
No te olvides de contemplar las penalizaciones y comisiones
La entidad bancaria ofrecerá un borrador con las condiciones y costes totales de la operación, donde detallará los importes que corresponden a la deuda principal y aquellos derivados en concepto de comisiones y penalizaciones. Muchas hipotecas incluyen en sus condiciones la posibilidad de tener que abonar una cuantía determinada si ejecutamos la opción de liquidar anticipadamente.
Aunque cada banco establece y fija estas condiciones de forma independiente, tendrás que asegurarte de conocer qué gasto total vas a asumir y si es factible afrontarlo o conviene esperar un poco más. Hay ocasiones en las que merece la pena esperar unos meses hasta superar el plazo mínimo y evitar tener que pagar más dinero por no respetar los tiempos inicialmente acordados durante la aceptación de la hipoteca.
En este punto conviene recordar que, al igual que existen limitaciones y penalizaciones, también pueden existir situaciones de excepción en las que podemos ver una oportunidad para ahorrarnos un pago mayor. De ahí la importancia por revisar todos los puntos del contrato y analizar cada una de las posibles opciones que podemos tomar según sea la situación en la que nos encontremos.
Consejos para optimizar la depreciación
La depreciación en las hipotecas es un aspecto que resulta fundamental a la hora de valorar opciones, saldar la deuda e incluso conocer el valor que tiene el inmueble frente a futuras acciones con él. En este caso, para que la depreciación sea lo menor posible hay que saber siempre cómo mantenernos alejados de situaciones de endeudamiento y reclamaciones por impago del préstamo hipotecario, así como también mantener siempre en buen estado el inmueble en cuestión. Para un comprador, que un inmueble se haya depreciado siempre es algo interesante, aunque para el propietario sucederá todo lo contrario.
Es muy importante analizar previamente la cantidad que se va a destinar a la compra del inmueble, o su liquidación anticipada, y los intereses y comisiones que se tendrán que abonar para que la deuda quede completamente saldada. Si no compensa, habrá que buscar alternativas más efectivas o directamente esperar hasta que la situación sea más optimista para nuestros intereses.
La desgravación fiscal puede afectar también negativamente si luego no invertimos el capital acertadamente o descuidamos el posible gasto que puedan provocar en futuras declaraciones. Como puedes ver, es vital analizar todos los aspectos que intervienen en una amortización anticipada de hipoteca, así como determinar si nos afectan positiva o negativamente a la hora de tomar una decisión.
Lo que pensamos en PepeCredito
Ahora que conoces mejor la terminología y algunos de sus aspectos clave, es momento de analizar tu situación y valorar realmente si conviene o no afrontar una amortización anticipada. Nuestra recomendación pasará siempre por dar los primeros pasos recopilando toda la información de tu contrato para así conocer al detalle el importe total que tendrás que asumir si quieres liquidar la deuda.
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Ingeniero informático de día y redactor de contenidos enfocados en finanzas de noche, Andrés combina sus dos pasiones siempre que puede. Apasionado por el marketing financiero, la inversión, el emprendimiento y las nuevas tecnologías, tanto como por el buen copywriting financiero, Andrés busca constantemente nuevas formas de integrar sus conocimientos técnicos con el mundo de las finanzas para ofrecer contenido de valor.
