¿Realmente conviene devolver un préstamo anticipadamente?

12 Abril 2019

¿Qué es mejor: devolver los créditos pendientes o destinar un dinero extra al ahorro? Además de esa duda, los lectores de Pepe Credito también preguntan con mucha frecuencia si conviene más reducir el plazo de un préstamo pagando la misma cuota, o si, por el contrario, es mejor reducir la cuota mensual durante el mismo plazo que se fijó en un principio. En este post te explico cuál es la decisión más acertada.

Supón que has recibido una cantidad importante de dinero con la que no contabas; y que, de pronto, empiezas a pensar cuál es el mejor destino para esa cantidad adicional.

La parte irracional y derrochona de tu cerebro te pedirá darte un capricho.

En cambio, tu zona más racional no deja de repetir como un Pepito Grillo que ese dinero debería destinarse a objetivos más sensatos y eficientes.

Las comisiones por amortización anticipada

Antes de ponerte a hacer cuentas, lo primero que debes tener claro es que prácticamente todos los préstamos personales incluyen en sus contratos una cláusula por la que se fija una penalización en caso de amortización anticipada.

Hasta los créditos sin intereses ni comisiones incluyen este tipo de cláusulas. Por lo tanto, hay que contemplar este coste a la hora de hacer los cálculos.

La amortización anticipada de un préstamo

Vamos a imaginarnos un caso hipotético en el que pides un crédito de 3.500 euros —con una TAE del 10%— para devolverlo en cuotas mensuales durante 3 años. 

Esto quiere decir que mensualmente tendrás que pagar una cuota de 113 euros.

Si vas pagando todos los meses la cuota, al final del plazo habrás pagado 4.068 euros (568 euros).

Pero si al mes siguiente de pedir el préstamo consigues cobrar una deuda pendiente de 1.000 euros que dabas por perdida, para reducir tus costes financieros te encuentras con las siguientes alternativas:

  • Si lo que te interesa es reducir la cuota, lo que puedes hacer es aportar los 1.000 euros para que, en lugar de pagar 113 euros al mes, pases a pagar 81 euros al mes. Entonces los gastos totales por intereses bajarían hasta los 416 euros (sin tener en cuenta las comisiones por amortización parcial).
  • Si lo que te interesa es reducir plazo, aportando 1.000 euros puedes reducir el plazo del préstamo en un año, pagando los mismos 113 euros al mes. Y en ese caso, el coste total del préstamo sería de 212 euros.

Esto significa que la opción más rentable —siempre que prescindamos de las comisiones por amortización anticipada total o parcial— es la reducción del plazo.

¿Es mejor ahorrar o cancelar deudas?

Otra duda muy habitual se centra en la conveniencia de dedicar ese dinero extra al ahorro o a la cancelación de deudas.

Aunque para salir de dudas no hace falta hacer muchos cálculos: si la inversión que pretendes hacer te va a generar más intereses que los que pagas por los préstamos personales, opta por el ahorro.

Pero lamentablemente casi nunca los intereses de las inversiones son más altos que los de los préstamos personales, por lo que no tiene mucho sentido tener un dinero invertido cuando estás pagando por otro lado unos intereses mayores en un crédito. 

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