Contenido de este artículo:

1. Conceptos básicos: TIN y TAE
2. Cómo calcular los intereses de un préstamo
3. Sistemas de amortización de préstamos más habituales en España
4. Factores que afectan el cálculo de los intereses o cualquier título similar
   
   1. Ejemplo: comparación de dos préstamos con condiciones diferentes
5. El impacto de las comisiones de en el cálculo intereses préstamo
   
   1. Ejemplo de cálculo de un préstamo teniendo en cuenta las comisiones
6. Cómo usar calculadoras en línea para calcular intereses préstamo
7. La importancia de estar familiarizado con los cálculos de intereses>

El propósito de este artículo es proporcionar una guía completa sobre cómo calcular los intereses de un préstamo, desglosando los conceptos básicos que necesitas entender, como el Tipo de Interés Nominal (TIN) y la Tasa Anual Equivalente (TAE). También explicaremos cómo se utilizan estos términos en el cálculo de los intereses de un préstamo. Aprenderás a diferenciar entre distintos tipos de intereses, como el interés simple y el compuesto, y entenderás cómo factores adicionales como las comisiones y el plazo de amortización influyen en el costo total del préstamo.

Conceptos básicos: TIN y TAE

Cuando se trata de calcular los intereses de un préstamo, dos conceptos fundamentales se deben tener en cuenta: el Tipo de Interés Nominal (TIN) y la Tasa Anual Equivalente (TAE). 

• Definición y significado de TIN: Es el porcentaje que una entidad financiera cobra por prestar dinero, expresado en términos anuales. Este tipo de interés se aplica al *importe del préstamo* y representa el costo básico del dinero prestado, sin incluir otros costos adicionales. En otras palabras, el TIN es el interés “puro” que se paga por el capital prestado.
• Definición y significado de TAE: La TAE incluye el TIN, pero también tiene en cuenta otros factores que afectan el costo total del préstamo, como las comisiones del préstamo, el plazo de amortización y cualquier otro gasto adicional que la entidad financiera pueda cobrar. La TAE se expresa como un porcentaje anual, al igual que el TIN, pero proporciona una imagen más precisa del costo real del préstamo. 

La principal diferencia entre el TIN y la TAE radica en los elementos que cada uno incluye en su cálculo. ¿Por qué es esto importante? Imagina que estás comparando dos préstamos. El préstamo A tiene un TIN del 5%, mientras que el préstamo B tiene un TIN del 4,5%. A primera vista, el préstamo B parece más atractivo debido a su menor tasa de interés. Sin embargo, si el préstamo B tiene comisiones de apertura y otros cargos que elevan su TAE al 6%, mientras que el préstamo A tiene una TAE del 5,5%, entonces el préstamo A es, de hecho, más barato en términos de costo total.

Puedes encontrar más información sobre la TAE y cómo calcularla en nuestro artículo “Qué es la TAE y cómo calcularla"

Cómo calcular los intereses de un préstamo

La fórmula para calcular los intereses de un préstamo es bastante simple:

I = C * i * T

Donde:

• I representa el interés total que se pagará.
• C es el monto principal, es decir, la cantidad de dinero que se ha prestado.
• i es la tasa de interés aplicada al préstamo.
• T representa el tiempo durante el cual se prestará el dinero, generalmente expresado en años.

 Ahora veamos un ejemplo práctico que ilustra cómo se utiliza esta fórmula. Supongamos que queremos saber cuánto interés pagaremos por un préstamo de 10.000 euros con una tasa de interés del 5% anual, a devolver en 3 años.

• C* = 10.000 euros
• i = 5% anual (0,05 en formato decimal)
• T = 3 años

Aplicamos la fórmula:

Por lo tanto, el interés total que pagaremos por el préstamo será de 1.500 euros.

Sistemas de amortización de préstamos más habituales en España

Existen varios sistemas de amortización cuando se trata de calcular los intereses de un préstamo y planificar su devolución. El sistema de amortización más utilizado en España es el francés, por su simplicidad y predictibilidad en los pagos. Este sistema se caracteriza por pagos mensuales constantes durante toda la vida del préstamo. Cada pago mensual incluye tanto una porción de los intereses de préstamos como una parte del capital prestado. 

Para ilustrar cómo funciona el sistema francés en el cuadro amortización préstamos, consideremos un préstamo personal de 10.000 euros con un Tipo de Interés Nominal (TIN) del 5% anual, a pagar en 3 años. 

Primero, necesitamos calcular el pago mensual utilizando la fórmula de la cuota constante:

R=(1+i)n-1C×i×(1+i)n

Donde:

• R es la cuota mensual.
• C es el importe del préstamo (10.000 euros).
• i es la tasa de interés mensual (TIN anual del 5% dividido entre 12 meses, es decir, 0,05/12=0,004167).
• n es el número total de pagos (3 años x 12 meses por año, es decir, 36 pagos).

Calculamos el interés mensual y lo sustituimos en la fórmula, lo que nos da como resultado que cada pago mensual será aproximadamente de 299,71 euros.

El cuadro de amortización muestra cómo se desglosan estos pagos mensuales entre intereses y capital. En el primer mes, una parte mayor del pago cubrirá los intereses y una parte menor reducirá el capital. Con el tiempo, esta proporción cambiará. Por ejemplo:

Primer pago:

• Intereses: 10.000 x 0,004167 = 41,67€
• Capital: 299,71−41,67=258,04€

Segundo pago (con un capital reducido a 9.741,96 euros):

• Intereses: 9.741,96 x 0,004167 = 40,59€
• Capital: 299,71 − 40,67 = 259,12€

Y así sucesivamente. A medida que el capital disminuye, los intereses pagados cada mes también disminuyen, aumentando la cantidad destinada a reducir el capital.

Factores que afectan el cálculo de los intereses o cualquier título similar

Calcular los intereses de un préstamo puede parecer sencillo a primera vista, pero varios factores pueden influir significativamente en el costo total del préstamo. 

1. La influencia del monto del préstamo en el interés: A mayor monto, mayor será la cantidad de intereses acumulados, dado que los intereses se calculan sobre la cantidad total prestada. 
2. Impacto del vencimiento en el interés total: Cuanto más largo sea el plazo del préstamo, mayor será el interés total pagado, aunque los pagos mensuales sean menores. Esto se debe a que los intereses se acumulan durante un periodo más extenso. 
3. Impacto de las tarifas en la TAE: Las comisiones del préstamo son otros factores que pueden afectar significativamente la Tasa Anual Equivalente (TAE), ya que esta tasa incluye todos los costos adicionales asociados con el préstamo, como las comisiones de apertura, comisiones por pagos anticipados, y cualquier otra tarifa administrativa que la entidad financiera pueda cobrar.

Ejemplo: comparación de dos préstamos con condiciones diferentes

Para entender mejor cómo calcular los intereses de un préstamo y cómo diversos factores influyen en el costo total, comparemos dos préstamos con condiciones distintas.

Préstamo A

• Importe del préstamo: 10.000 euros
• Tipo de interés nominal (TIN): 5% anual
• Plazo de amortización: 3 años
• Comisiones del préstamo: 1% de comisión de apertura

Préstamo B

• Importe del préstamo: 10.000 euros
• Tipo de interés nominal (TIN): 4.5% anual
• Plazo de amortización: 5 años
• Comisiones del préstamo: Sin comisión de apertura

A primera vista, el préstamo A parece tener una tasa de interés más alta y un plazo de amortización más corto, lo que resulta en pagos mensuales más altos pero un costo total menor. Por otro lado, el préstamo B, con una tasa de interés más baja y un plazo más largo, tiene pagos mensuales más bajos pero un costo total mayor.

El costo total del préstamo A es 10.889,56 euros, mientras que el del préstamo B es 11.322,60 euros. Aunque el préstamo B tiene un TIN menor, la extensión del plazo de amortización incrementa significativamente los intereses totales pagados. 

Este ejemplo subraya la importancia de considerar tanto la tasa de interés como el plazo de amortización al comparar préstamos

El impacto de las comisiones de en el cálculo intereses préstamo

Estas tarifas pueden influir significativamente en el costo total del préstamo y, a menudo, son pasadas por alto al centrarse sólo en la tasa de interés.

• Comisión de apertura: Es una tarifa única que se cobra cuando se formaliza el préstamo. 
• Comisión por amortización anticipada: Si decides pagar el préstamo antes de tiempo, algunas entidades financieras pueden cobrar una comisión por amortización anticipada que puede ser fija o un porcentaje del monto anticipado.
• Comisión por amortización tardía: Esta comisión se aplica cuando el prestatario no cumple con los pagos mensuales en la fecha acordada, pueden generar intereses de demora, incrementando aún más el costo total del préstamo.
• Comisiones de estudio y formalización: Aunque menos comunes hoy en día, algunas entidades pueden cobrar por evaluar la viabilidad del préstamo y por la formalización del contrato.

Por ejemplo, un préstamo con un TIN del 5% cuya comisión de apertura es del 1% puede parecernos atractivo de entrada. Sin embargo, al incluir todas las comisiones en la TAE, podríamos descubrir que el costo efectivo del préstamo es mucho mayor.

Ejemplo de cálculo de un préstamo teniendo en cuenta las comisiones

Supongamos que pides un préstamo personal de 10.000 euros que cuenta con las siguientes condiciones:

• TIN: 5% anual
• Plazo de amortización: 3 años
• Comisión de apertura: 1%
• Comisión por amortización anticipada: 2%

Primero, calculamos la comisión de apertura:

Comisión de apertura = 10.000 × 0,01 = 100 euros

Luego, calculamos los pagos mensuales utilizando la fórmula del sistema de amortización francés, que como hemos visto en el ejemplo anterior, da un importe de 299,71 euros.

Si decides amortizar el préstamo anticipadamente en el segundo año, la comisión por amortización anticipada sería:

Comisión por amortización anticipada = 10.000 * 0,02 = 200 euros

Este ejemplo demuestra que las comisiones pueden aumentar el coste total de nuestro préstamo, de manera que al considerar todas las comisiones y la TAE, puedes hacer un cálculo de intereses préstamo más preciso.

Cómo usar calculadoras en línea para calcular intereses préstamo

Las calculadoras en línea son herramientas con múltiples capacidades que simplifican el proceso de evaluación de diferentes escenarios financieros. Permiten introducir varios parámetros como el importe del préstamo, la tasa de interés, el plazo de amortización y las comisiones del préstamo. A partir de estos datos, generan información detallada sobre los pagos mensuales, el interés total a pagar y el costo total del préstamo. 

Algunas calculadoras avanzadas también pueden considerar factores adicionales como la Tasa Anual Equivalente (TAE) y las comisiones por amortización anticipada o tardía, proporcionando una visión más completa del costo del préstamo.

Instrucciones paso a paso para usar calculadoras en línea

1. Accede a la calculadora: Abre la página web de la calculadora de préstamos.
2. Introduce el importe del préstamo: Escribe la cantidad de dinero que deseas pedir prestado. Por ejemplo, 10.000 euros.
3. Selecciona la tasa de interés: Ingresa la tasa de interés anual. Por ejemplo, 5%.
4. Establece el plazo de amortización: Indica el período durante el cual planeas devolver el préstamo. Puede ser en meses o años. Por ejemplo, 3 años (36 meses).
5. Añade las comisiones: Si la calculadora lo permite, introduce cualquier comisión aplicable, como la comisión de apertura. Por ejemplo, 1% del importe del préstamo.

Haz clic en el botón “Calcular” para poder conocer los resultados. La calculadora te mostrará los pagos mensuales, el total de intereses a pagar y el costo total del préstamo.

• Pago mensual: En este caso, el pago mensual sería aproximadamente de 299,71 euros.
• Total de intereses: Sumando todos los pagos mensuales y restando el importe del préstamo inicial, obtienes el total de intereses pagados, que sería alrededor de 789,56 euros.
• Costo total del préstamo: Incluye el importe del préstamo, los intereses y la comisión de apertura. En este ejemplo, el costo total del préstamo sería 10.889,56 euros (10.000 euros del préstamo + 789,56 euros de intereses + 100 euros de comisión de apertura).

Calcula tu préstamo

La importancia de estar familiarizado con los cálculos de intereses 

Comprender cómo se calculan los intereses de un préstamo te capacita para negociar mejores términos con las entidades financieras, asegurando que obtienes las condiciones más favorables posibles. Y es que la educación financiera no sólo te ayuda a gestionar mejor tus finanzas actuales, sino que también te prepara para futuros compromisos financieros, proporcionando una base sólida para una estabilidad económica a largo plazo.

La próxima vez que consideres solicitar un préstamo, utiliza las calculadoras en línea para evaluar diferentes escenarios y asegúrate de comparar no solo el TIN, sino también la TAE y las comisiones asociadas. Y no dudes en negociar las condiciones del préstamo con las entidades financieras.