Cuadro de amortización de préstamo: cómo calcularlo, ejemplos y tips

Contenido de este artículo:

1. ¿Qué es el cuadro de amortización de un préstamo?
2. Elementos de una tabla de amortización de préstamo
3. Implicaciones del cuadro de amortización según el tipo de interés
4. Tipos de amortización de préstamos 
   1. Amortización constante o sistema francés
   2. Sistema de depreciación estadounidense o creciente
   3. Disminuir la depreciación o sistema alemán
5. Creación paso a paso de un ejemplo de tabla de amortización
6. Obtén tu cuadro de amortización personalizado
7. Preguntas frecuentes sobre el cuadro amortización del préstamo
   1. ¿Cómo se calcula un cuadro de amortización?
   2. ¿Cuál es la diferencia entre un interés fijo y un interés variable en un cuadro de amortización?
   3. ¿Cómo afecta el plazo del préstamo al cuadro de amortización?
   4. ¿Puedo hacer pagos adicionales y cómo afectan al cuadro de amortización?
8. Conclusión final

Cuadro de amortización

Cada línea del cuadro representa un período específico, generalmente mensual, detallando cuánto del pago mensual se destina a reducir el capital y cuánto se destina a cubrir los intereses. De esta forma, el cuadro de amortización préstamo permite visualizar claramente cómo disminuye el saldo pendiente del préstamo con cada pago.

¿Por qué es tan importante comprender el cuadro de amortización? La razón principal es que proporciona una visión clara y detallada de cómo se comportará la deuda a lo largo del tiempo. Con esta información, se puede planificar con precisión el impacto de los pagos mensuales en el presupuesto personal y anticipar futuros requerimientos financieros. Además, permite entender cómo varían los intereses a pagar en función del tipo de interés aplicado, ya sea fijo o variable.

¿Qué es el cuadro de amortización de un préstamo?

Un cuadro de amortización de un préstamo es una herramienta imprescindible para cualquier persona que tenga un préstamo y desee gestionar sus finanzas de manera eficiente. 

Para entender mejor el cuadro de amortización préstamo, es importante desglosar sus componentes y cómo funcionan. Un cuadro de amortización generalmente incluye las siguientes columnas: número de pago, fecha de pago, monto del pago, monto aplicado al interés, monto aplicado al capital y el saldo del préstamo. Cada uno de estos elementos juega un papel vital en la comprensión de cómo se estructura el pago del préstamo.

La tabla de amortizaciones es particularmente útil porque permite ver de manera clara cómo se desglosan los pagos a lo largo del tiempo. Por ejemplo, en un préstamo con un interés fijo, los pagos mensuales permanecen constantes, pero la proporción del pago que se destina al interés y al capital cambia con el tiempo. Al principio del préstamo, una mayor parte del pago mensual se destina a los intereses, mientras que hacia el final del plazo, la mayor parte se aplica al capital.

Elementos de una tabla de amortización de préstamo

Una tabla de amortización, o cuadro de amortización, desglosa cada pago realizado durante la vida del préstamo, detallando cómo se distribuyen entre el capital y los intereses. Estos son los elementos que componen este cuadro y cómo influyen en la planificación financiera.

• Período: El período es el intervalo de tiempo entre cada pago del préstamo. Puede ser mensual, trimestral, semestral, o anual. Cada fila en el cuadro de amortización representa un período específico, mostrando el pago correspondiente a ese mes. 
• Intereses: Los intereses son la cantidad de dinero que el prestatario paga al prestamista como compensación por el dinero que le presta. Se calculan sobre el saldo pendiente del capital y pueden ser a tasa fija o variable.
• Depreciación del capital: La depreciación del capital se refiere a la parte del pago que se aplica para reducir el saldo del préstamo. En cada período, una parte del pago mensual se destina a los intereses y la otra parte a la amortización del capital. 
• Pagos: El pago es el monto total que se debe abonar en cada período. En un préstamo con interés fijo, el pago mensual suele ser constante, aunque la distribución entre intereses y capital varía. 
• Balance de capital: El balance de capital es el monto del préstamo que aún no se ha pagado en un momento específico. Después de cada pago, el saldo del capital se reduce según la parte del pago que se aplica a la amortización del capital.

Además de facilitar la planificación y el control de nuestras finanzas, el cuadro amortización préstamo también nos permite tomar decisiones sobre una posible refinanciación o a la hora de realizar pagos anticipados. 

Implicaciones del cuadro de amortización según el tipo de interés

Las implicaciones financieras de este cuadro de amortización préstamo varían según el tipo de interés aplicado al préstamo, ya sea fijo o variable. Estas diferencias afectan tanto a la estructura de los pagos, como al coste total del préstamo.

• Interés fijo: La tasa de interés se mantiene fija durante todo el período del préstamo. Es decir, los pagos mensuales serán iguales, facilitando la planificación financiera ya que se sabe exactamente cuánto se pagará cada mes. El cuadro amortización préstamo en este caso muestra una proporción decreciente de intereses y una proporción creciente de capital en cada pago sucesivo.
• Interés variable: El interés variable fluctúa conforme a un índice de referencia, como el Euríbor, por lo que los pagos mensuales pueden variar. Esto introduce un elemento de incertidumbre en el plan de amortización del préstamo, ya que los pagos pueden aumentar o disminuir con el tiempo. En un cuadro de amortización préstamo con interés variable, se observará que los pagos no son constantes y que los intereses pueden aumentar significativamente si las tasas suben.

Entonces el tipo de interés afecta directamente el costo total del préstamo. 

Tipos de amortización de préstamos

La amortización de préstamos puede presentarse de diversas maneras, dependiendo del método utilizado para distribuir los pagos a lo largo del tiempo. 

Amortización constante o sistema francés

La amortización constante, también conocida como sistema francés, es uno de los métodos más comunes para estructurar los pagos de un préstamo. Este sistema se caracteriza por tener pagos periódicos iguales a lo largo de la vida del préstamo. Estos pagos incluyen tanto el capital como los intereses, pero la proporción de cada uno varía con el tiempo. Durante los primeros años del préstamo, una mayor parte del pago va destinada a cubrir los intereses y una parte menor al capital. Conforme el tiempo avanza esta relación se invierte, y una mayor porción del pago mensual se aplica a la amortización del capital. 

Los pagos iniciales en este método son más bajos y luego aumentan gradualmente con el tiempo. Este sistema es beneficioso para aquellos que esperan que sus ingresos aumenten con el tiempo, ya que les permite comenzar con pagos más asequibles y afrontar pagos más altos cuando su capacidad financiera lo permita.

Disminuir la depreciación o sistema alemán

El sistema alemán en el cuadro de amortización de préstamos, funciona de manera opuesta al sistema estadounidense. En este método, los pagos iniciales son más altos y disminuyen con el tiempo. Esto se debe a que el capital se amortiza de manera constante en cada período, lo que reduce rápidamente el saldo del préstamo y, en consecuencia, los intereses a pagar en los períodos siguientes.

Creación paso a paso de un ejemplo de tabla de amortización

Vamos a construir un cuadro amortización préstamo utilizando un ejemplo práctico y una aplicación directa. Primero, necesitamos los detalles del préstamo:

• Monto del préstamo: 100.000 euros
• Tasa de interés: 5% anual
• Plazo del préstamo: 20 años
• Tipo de interés: Fijo

El siguiente paso es calcular el pago mensual utilizando la fórmula para pagos de préstamos con interés fijo:

Pago Mensual=(1+r)n−1P⋅r⋅(1+r)n​

Donde:

• P es el monto del préstamo (100.000 euros)
• r es la tasa de interés mensual (5% anual / 12 meses = 0,004167)
• n es el número total de pagos (20 años * 12 meses = 240 pagos)

Aplicando los valores del ejemplo en la fórmula, obtenemos un pago mensual de aproximadamente 660 euros. Con esta información vamos a construir el cuadro de amortización préstamo para mostrar cómo se distribuyen los pagos mensuales entre intereses y capital.

Listo, ya podemos utilizar este cuadro de amortización para nuestra planificación financiera, comparar este préstamo con otros posibles préstamos, considerando diferentes tasas de interés y plazos. Y entender los costes totales de nuestro préstamo.

Obtén tu cuadro de amortización personalizado

A continuación te mostramos el formulario que debes rellenar para obtener tu tabla de amortización. Este servicio es completamente gratuito y obtienes el resultado al instante. También puedes acceder mediante nuestra Calculadora de Préstamo. 

Preguntas frecuentes sobre el cuadro amortización del préstamo

¿Cómo se calcula un cuadro de amortización?

Para calcular un cuadro de amortización préstamo, necesitas conocer el importe del préstamo, la tasa de interés, el plazo del préstamo y con qué frecuencia se realizarán los pagos. Utilizando estas variables, puedes aplicar fórmulas financieras o usar herramientas en línea, como calculadoras de préstamos.

¿Cuál es la diferencia entre un interés fijo y un interés variable en un cuadro de amortización?

Un interés fijo mantiene la misma tasa durante toda la vida del préstamo, lo que resulta en pagos mensuales iguales. Un interés variable puede cambiar según el índice de referencia, lo que puede hacer que los pagos mensuales varíen. Ten en cuenta que el cuadro de amortización para un préstamo con interés variable debe actualizarse cada vez que cambie la tasa de interés.

¿Cómo afecta el plazo del préstamo al cuadro de amortización?

El plazo del préstamo determina la duración durante la cual se realizarán los pagos. Un plazo más largo reducirá los pagos mensuales pero aumentará el total de intereses pagados. Con un plazo más corto aumentarán los pagos mensuales pero se verá reducido el coste total del préstamo.

¿Puedo hacer pagos adicionales y cómo afectan al cuadro de amortización?

Sí, puedes hacer pagos adicionales. Estos pagos se aplican directamente al capital, lo que reduce el saldo pendiente y, por lo tanto, la cantidad de intereses futuros. Esto puede acortar el plazo del préstamo y reducir el costo total.

Conclusión final

El cuadro amortización préstamo es capaz de proporcionar una visión clara y detallada de cómo se desglosan los pagos a lo largo del tiempo, permite una mejor planificación y control financiero. Para cualquier persona con un préstamo, comprender y utilizar adecuadamente su cuadro de amortización puede significar la diferencia entre una deuda manejable y una carga financiera. Utiliza herramientas como simuladores y calculadoras para maximizar los beneficios de esta comprensión y asegúrate de revisar periódicamente tu plan de amortización para mantener tus finanzas en el mejor estado posible.