¿Por qué inquieta tanto a los bancos el dictamen del abogado de la ue sobre el IRPH?

26 Septiembre 2019

Otra vez se habla de pérdidas millonarias para los bancos, en caso de que el dictamen emitido por el abogado general del Tribunal de Justicia de la Unión Europea se tome como criterio en relación con el IRPH. Y es que el letrado ha afirmado en su informe que el IRPH es opaco y abusivo, porque la fórmula matemática para calcularlo es “compleja y poco transparente para un consumidor medio”.

Se veía venir que la palabra de moda del otoño iba a ser IRPH.

Todo el mundo habla de ella, pero no son tantos los que saben realmente a qué hacen referencia esas siglas.

Porque el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios no es uno de esos términos que estén habitualmente en boca de los clientes bancarios.

Pero es posible que, sin saber lo que es, muchos de ellos se puedan ver afectados por las vicisitudes de este índice.

De hecho, si tu hipoteca está referenciada a este índice, es posible que lleves una buena temporada pagando de más.

¿Qué es el IRPH?

El IRPH es un índice que elabora el Banco de España.

A priori se podría pensar que como el índice lo elabora la primera autoridad bancaria no cabe duda acerca de su transparencia y legalidad. 

Sin embargo, no todo está tan claro, ya que el índice se calcula en función de los datos que cada entidad bancaria remite al Banco de España. Y es ahí donde han surgido los problemas, puesto que no queda del todo claro de dónde salían esos datos (supuestamente deberían basarse en los tipos de interés de los préstamos a largo plazo comercializados en ese período por cada entidad).

El IRPH empezó a usarse para dotar de mayor seguridad a los préstamos hipotecarios, ya que la forma de calcular el Euribor había quedado en entredicho, además de ser un índice mucho más volátil.

Por eso, el IRPH fue utilizado por muchos bancos como una forma de garantizar a sus clientes que las hipotecas referenciadas a este índice eran más transparentes y estables que las que usaban el Euribor.

Y todo fue bien mientras el Euribor se mantuvo alto.

Pero en 2013 este índice empezó a caer en picado, llegando casi al 0%. Un descenso que no fue replicado por el IRPH, que nunca ha bajado del 2%.

De hecho, cuando se anularon las cláusulas suelo muchos clientes acudieron a su banco a reclamar. Y allí les dijeron que no tenían derecho a recuperar el dinero pagado de más, porque su hipoteca no estaba referenciada al Euribor, sino al IRPH.

¿Cuáles son las repercusiones en caso de que el IRPH termine considerándose poco transparente?

Aunque hoy en día prácticamente no se contratan préstamos hipotecarios referenciados al IRPH, se estima que puede haber un millón de clientes perjudicados (en 2004 una de cada diez hipotecas utilizaba esta fórmula).

Al comparar su hipoteca con las referenciadas al Euribor, se constata que los contratos vinculados al IRPH están pagando de media cerca de 25.000 euros más.

Una cantidad que puede terminar costándole a los bancos —si al final se anulase el IRPH por ser abusivo— cerca de 44.000 millones de euros.

Actualmente en España hay abiertos 172 procedimientos judiciales que están muy pendientes de la resolución final del Tribunal Europeo (que se conocerá en el año 2020).

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